Cessione del credito in carrozzeria: come si fa e cosa devi scrivere

Dopo un incidente che non ha causato lui, il tuo cliente ha un credito: il risarcimento che la compagnia gli deve. Con la cessione quel credito lo passa a te, come pagamento della riparazione.

“Anche senza il consenso del debitore” vuol dire che la compagnia non deve dare il permesso. Deve solo saperlo, e lo vediamo al capitolo 4.

Il motivo per cui la cessione esiste lo conosci già. Senza, chi ti deve i soldi è il cliente: ripari, consegni, e aspetti che la compagnia rimborsi lui e che lui si ricordi di te. Con la cessione i soldi non passano più dalle sue mani: la compagnia paga direttamente te.

Una cessione scritta male è il primo appiglio per non pagare. La guida operativa di Confartigianato Imprese Veneto, scritta con la consulenza di uno studio legale, elenca cosa deve esserci.

• I dati anagrafici completi di chi cede, che deve essere il proprietario del veicolo. Non chi guidava, se è un’altra persona.
• I dati anagrafici del responsabile che ha causato il sinistro.
• La denominazione completa della compagnia di assicurazione.
• L’impegno del cliente a collaborare per l’accertamento della responsabilità.
• La formula della cessione, pro soluto o pro solvendo: capitolo 3.
• La firma autografa, in originale, del proprietario.
• In allegato, la copia di un documento di identità valido del proprietario.

Il modello che la stessa guida propone ha sette clausole: oggetto della cessione, autorizzazione all’incasso, entità del risarcimento, contestazione della responsabilità, riparazione antieconomica, diritto di recesso, privacy. Quella sull’entità dice cosa stai ricevendo:

Se nell’atto c’è scritto solo “la riparazione”, traino, deposito e auto sostitutiva restano fuori.

È la riga dell’atto che decide cosa succede se la compagnia non paga. Il codice civile non usa queste due parole: sono i nomi con cui si chiamano le due ipotesi di un articolo solo.

Con il pro solvendo la garanzia non è un assegno in bianco. Lo stesso articolo dice che cade se il mancato incasso “è dipesa da negligenza del cessionario nell’iniziare o nel proseguire le istanze contro il debitore stesso”. Tradotto: se lasci dormire la pratica, dal cliente non puoi più tornare.

Confartigianato Imprese Veneto su questo punto è netta, e raccomanda il pro solvendo:

Non esiste una formula giusta per tutte le pratiche. Dipende dal sinistro: da quanto è chiara la responsabilità, da chi è la compagnia, da cosa sei disposto a chiedere al tuo cliente se le cose vanno male. Quello che conta è saperlo prima di far firmare, e dirlo al cliente con parole sue: col pro solvendo, se la compagnia non paga, la riparazione resta da saldare.

La cessione firmata e chiusa in un cassetto, per la compagnia, non esiste.

Finché non lo sa, la compagnia può pagare il tuo cliente ed essere a posto. Quindi si notifica subito, insieme alla richiesta di risarcimento. La guida di Confartigianato Imprese Veneto indica a chi:

• Risarcimento diretto (due veicoli, tutti e due assicurati e immatricolati in Italia): alla compagnia del tuo cliente e, per conoscenza, a quella del responsabile.
• Procedura ordinaria (tre o più veicoli, targa estera, e gli altri casi): alla compagnia del responsabile e, per conoscenza, a quella del tuo cliente.

Alla richiesta si allegano l’atto di cessione e la copia del documento del proprietario. La differenza fra le due procedure è spiegata nella guida La compagnia non paga.

Con quale mezzo. La guida di Confartigianato indica la PEC, all’indirizzo della compagnia che si ricava dal registro pubblico INI-PEC. La legge, per la richiesta di risarcimento da cui partono i termini, parla invece di “lettera raccomandata con avviso di ricevimento” (art. 145 del Codice delle assicurazioni). Che la PEC valga allo stesso modo non l’abbiamo trovato scritto in una fonte che possiamo citare: è una domanda da fare a un legale. In ogni caso conserva la ricevuta di consegna, che è la prova del giorno da cui si contano i termini.

Con la cessione, il pagamento della riparazione passa dalla tua fattura. Lo dice la legge.

Due conseguenze. La fattura deve essere tua, dell’impresa che ha fatto il lavoro. E finché non la presenti, la somma per la riparazione non viene versata: una pratica ferma per “documentazione incompleta” è spesso solo una fattura che manca.

Che la carrozzeria che riceve il credito possa chiederne il pagamento alla compagnia è stato contestato in giudizio. La Cassazione lo ha confermato nel 2023, in una causa promossa da un consorzio di officine.

La frase che pesa è “non già un’operazione di finanziamento”: la cessione al carrozziere è il modo in cui il cliente paga la riparazione, non un prestito.

Nel 2026 è arrivata anche la Corte di giustizia dell’Unione europea, su un caso polacco (sentenza del 25 giugno 2026, causa C-277/25). Ha detto due cose, e vanno lette insieme.

• La direttiva europea sull’assicurazione auto non vieta agli Stati di permettere la cessione di questi crediti, né a chi li riceve di agire in giudizio “in nome e per conto proprio”.
• Chi riceve il credito, però, non è una “persona lesa” ai sensi della direttiva, e l’azione diretta che la direttiva garantisce alle vittime a lui non si applica.

In pratica: l’Europa non mette ostacoli, ma la tutela di chi riceve il credito è quella che dà la legge italiana. Che è quella della Cassazione qui sopra.

Alcune polizze contengono clausole che vietano la cessione del credito, la ammettono solo verso riparatori convenzionati o la legano al consenso della compagnia. IVASS, l’autorità che vigila sulle assicurazioni, ne ha scritto a tutte le imprese nel 2017.

Nella stessa lettera IVASS richiama le imprese a non “comprimere la libertà del consumatore/assicurato di cedere il suo credito, scegliendo il carrozziere di fiducia senza anticipare il costo della riparazione”.

Va letta per quello che è. IVASS dice “possono” e “possibile”: non dichiara nulle quelle clausole e non le vieta. Segnala i casi all’Autorità garante della concorrenza, che è quella competente a valutarle. E CNA, nella sua lettera ai carrozzieri del 2018, avvertiva che la legge Concorrenza non vieta alle assicurazioni di inserirle: “rimangono accordi privati, tra assicurazione e assicurato”.

C’è poi il codice civile: il patto che esclude la cessione “non è opponibile al cessionario, se non si prova che egli lo conosceva al tempo della cessione” (art. 1260, secondo comma). Come si applichi a una clausola di polizza nel tuo caso è una valutazione da legale, non da guida.

Al banco, quindi:

• Prima di far firmare, chiedi al cliente la polizza e cerca le parole “cessione” e “riparatore”.
• Se una clausola c’è, non ignorarla e non darla per persa: falla vedere a chi ti segue.
• Queste clausole stanno nel contratto fra il cliente e la sua compagnia: la polizza da leggere è quella del cliente, non quella del responsabile.

Le clausole che penalizzano chi ripara fuori dalla rete della compagnia sono il tema della guida Convenzionata o indipendente.