Scoperto più alto se ripari fuori rete: cosa ha deciso la Cassazione nel 2026

È una storia che ogni carrozziere indipendente riconosce. Un’auto danneggiata da atti vandalici, una polizza che copre quel danno, e una clausola: scoperto del 15% se ripari in una carrozzeria convenzionata, del 20% se ripari fuori rete.

Il proprietario fa riparare fuori rete e cede il credito alla carrozzeria. La carrozzeria chiede il pagamento alla compagnia. Da lì il caso sale di grado in grado:

• il Tribunale di Milano ritiene la clausola nulla perché abusiva;
• la Corte d’Appello la ritiene valida e applica lo scoperto del 20%;
• la carrozzeria ricorre in Cassazione.

Cosa sia una clausola “fuori rete” e come le compagnie indirizzano i clienti è spiegato nella guida Convenzionata o indipendente.

La Corte ha accolto il ricorso della carrozzeria, ha cassato la sentenza d’appello e ha rinviato alla Corte d’Appello di Milano per un nuovo esame. Il motivo è nel modo in cui la clausola era stata valutata:

La Corte aggiunge che va accertato se la clausola è stata imposta al consumatore o accettata dopo una trattativa specifica.

Qui bisogna stare attenti, perché in giro si legge di più di quello che c’è scritto.

• Non ha dichiarato nulla la clausola. Ha detto che la Corte d’Appello l’aveva valutata male e le ha indicato come rifare la valutazione. L’ultima parola spetta al giudice del rinvio.
• Non riguarda la responsabilità civile auto. La polizza era per atti vandalici. Il principio vale per le clausole nei contratti con i consumatori: non è una regola nuova sui sinistri stradali.

Anche IVASS, l’autorità che vigila sulle assicurazioni, quando nel 2017 ha scritto alle imprese delle penali per chi sceglie un riparatore di fiducia ha usato parole prudenti: “possono” comportare uno squilibrio, “possibile” vessatorietà. Non le ha vietate.

Due cose pratiche, da domani.

• Leggi la polizza prima di promettere. Se c’è uno scoperto, una franchigia o una penale per chi ripara fuori rete, il cliente deve saperlo da te e non scoprirlo dopo. La guida di Confartigianato Imprese Veneto consiglia di valutare la polizza “attentamente” insieme all’assicurato proprio in questi casi.
• Fai la domanda che ha fatto la Corte. Quella clausola è stata trattata col cliente, o gli è stata messa davanti da firmare? È la domanda giusta su ogni clausola “fuori rete”.

C’è poi un fatto che riguarda te direttamente: a portare il caso fino in Cassazione è stata una carrozzeria che aveva ricevuto il credito, e la Corte è entrata nel merito delle sue ragioni. Come si scrive una cessione che regge è nella guida sulla cessione del credito in carrozzeria.

Hai sinistri fuori dalle tue convenzioni? Rispondi a tre domande e ti chiamiamo noi.